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菲律宾首家纯数字银行 Tonik 近日宣布，已完成向 AI 驱动的信用决策系统的全面转型，此举为菲律宾银行业在精准风险管理和普惠金融领域树立了新的标杆。
Tonik 的贷款发放现已完全基于新一代 AI 评分卡，支持实时和批量决策。该模块化平台整合了超过 1000 个数据点的信号，包括设备行为、网络级元数据和上下文还款模式，从而在风险和定价方面超越了传统模型。据 Tonik 称，相较于传统评分卡，其预测能力提高了约 2.2 倍，推动了更高的风险调整资本回报率（RAROC），并实现了规模化普惠信贷。
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Tonik 首席数据官 Biswa Banik 表示：“我们围绕数据和可操作性重建了决策引擎。通过将多样化信号融入 AI 评分卡，Tonik 能够以更快的速度、更公平的方式和更高的盈利性进行大规模信用决策，并根据客户画像生成高度定制化的产品。这使得我们能够以合适的产品、价格和限额，负责任地服务更广泛的人群。”
除了信用承销，Tonik 还在运营核心中广泛部署了 AI 技术，包括生成式 AI 聊天、AI 语音和后台自动化，以降低单位成本、压缩周期时间并提升服务质量。在过去三年中，Tonik 的贷款组合增长了 10 倍，同时直接运营服务人员减少了 20% 以上。随着银行的进一步扩展，其运营 AI 计划预计将在未来三年内节省超过 2000 万美元的运营成本，同时保持卓越的服务水平。
Tonik 首席运营官 Tomasz Borowski 表示：“AI 为我们带来了切实的节省，而不仅仅是炒作。这使得我们能够在无需增加员工的情况下实现盈利性扩展，因此每一笔新增贷款都能带来更高的利润率。”
Tonik 的增长正在加速，最近的业绩显示贷款组合和收入的年化增长率均超过 300%。基于这一趋势，Tonik 计划在未来三年内再次实现 10 倍增长，推动因素包括 AI 评分卡在产品和渠道中的更广泛部署、更深入的 B2B2C 分销，以及在承销、服务和催收方面的持续自动化。
凭借 AI 优先的风险引擎和更精简的运营模式，Tonik 具备了在菲律宾 400 亿美元的无担保消费贷款市场中负责任扩张的能力，为更多客户提供信贷机会，同时通过经过周期验证的风险管理保护经济效益。这一转型不仅标志着 Tonik 在技术上的领先地位，也为菲律宾银行业在数字化转型和普惠金融方面提供了重要参考。
