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巴基斯坦的金融行业正在经历一场静默的革命——这场革命并非由大型项目或救助计划引领，而是由赋能小型企业和农民的数字技术驱动。历史上，巴基斯坦的商业银行一直回避小额借款人，理由是高风险和高成本。但这一观念正在迅速改变。
根据巴基斯坦国家银行的数据，中小型企业（SMEs）的融资在 2025 财年增长了近 41%，达到 6909.8 亿卢比，而农业信贷增长了 16.3%，达到 2.58 万亿卢比。这两个领域的借款人数大幅增加——中小企业增长了 56%，农业借款人增长了 9%——这表明技术驱动的贷款行为正在发生转变。巴基斯坦银行协会主席、旁遮普银行（BOP）行长扎法尔·马苏德表示：“整个贷款流程的数字化——从贷款申请、验证到发放和回收——正在打破长期以来将小农户和企业家排除在外的结构性障碍。”
旁遮普银行在这一转型中已成为行业领导者。通过其“Kisan Card”和“Karobar Card”计划，该银行已批准了近 55 万笔贷款，总额达 550 亿卢比，回收率为 96.4%，远高于行业平均水平。超过一半的借款人是首次客户，这意味着该计划不仅仅是关于贷款，更是关于包容性。旁遮普银行首席数字官诺菲尔·达乌德解释道：“通过传统方法扩大农业和中小企业融资是不可能的。数字化使其变得可行。”他设计了这两个计划的技术架构。
在“Kisan Card”计划中，农民可以通过数字方式申请、验证并接收贷款——只需前往中心一次以领取卡片。对于城市企业家，“Karobar Card”则直接送到他们的商业地址。这种双重方法反映了数字模型如何适应农村和城市借款人的不同现实。
但数字化转型不仅仅是关于便利性，还涉及风险管理。传统银行依赖抵押品和人工审查，而新系统则使用人工智能驱动的信用评分、心理测试以及来自多个合作伙伴的数据集成来更准确地评估信用。达乌德解释道：“我们与金融科技公司、政府机构和全球分析公司合作。从 NADRA 数据库到土地登记、气象数据和信用机构——所有这些都输入到我们的数字信用模型中。一家新加坡公司正在帮助我们优化基于全球 8000 万借款人训练的 AI 决策系统。”
结果不言而喻：更高的贷款量、更快的审批速度和更安全的投资组合。但马苏德和达乌德都警告说，数字转型仍需要政策和制度支持。马苏德指出：“正是数字基础设施和政府支持的结合，使我们能够扩大融资规模。”
专家表示，真正的限制并非技术，而是制度的采用。巴基斯坦已经具备了数字轨道、平台和基础设施。传统贷款机构缺乏的是将数字渠道视为不可或缺而非可选的意愿。
这些计划的成功标志着巴基斯坦银行业如何看待小额借款人的一个转折点。随着每位通过数字验证的农民和企业家获得信用记录，正式借款人的基础不断扩大——创造了一个更具包容性和活力的经济。
如果持续下去，这场数字贷款革命最终可能弥合巴基斯坦最持久的鸿沟之一：正式金融系统与曾经被其忽视的数百万人之间的差距。
